三类P2P平台不能投

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发表于 2015-12-31 10:12 | 显示全部楼层 |阅读模式
  年终特别报道·2015投资陷阱大起底


  如何提高风险识别能力?快报“律师来了”支招
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  互联网金融的快速发展,为人们的生活以及投资带来了极大便利。可同时,P2P行业的监管仍不完善,借贷平台业务往往超出现有的法律监管边界,进入灰色地带,甚至触及非法集资、非法经营等底线。


  如何在这样一轮纷繁复杂的互联网浪潮中规避风险,寻求适合自己的互联网金融产品,成为每位投资者的必修课。快报“律师来了”联手金融领域的优秀律师,教你甄别互联网金融投资风险,提高P2P投资风险识别能力。记者 林司楠


  三类P2P投资风险特别值得警惕


  “P2P投资是最近几年兴起的一种个人对个人的网络直接信贷模式。”浙江金道律师事务所律师史源介绍。典型的P2P平台资金流动过程一般为:放贷者的资金转给平台→平台转给借款者→借款者按照约定的还款期限和方式,将资金(本金和利息)转给平台→平台从中扣除一定的服务费、管理费后,转给放款者。


  可由于近几年P2P模式自身发展的原因,以及监管不到位、法律不完善等,许多风险依然存在。结合最近几年被爆出问题的相关案件,史源律师认为:目前投资P2P互联网金融产品的风险主要集中在以下三类:


  一、流动性风险


  对于许多P2P平台而言,网络借贷存在流动性风险。一方面,网络借贷多为纯信用贷款,不像商业银行需要相应的抵押品,后者又往往资金雄厚,并具有较强的期限错配手段和经验;另一方面,P2P网络借贷平台通常采用在银行和第三方支付平台开设的账户,对借贷资金支付进行中间账户操作,以承担资金周转的作用,在借贷期限错配和金额错配的情况下,这些沉淀资金处于风险敞口状态,如若缺乏有效合理的管理,会面临较大的流动性风险。


  史源指出,为了避免被认定为非法吸收存款,P2P网络借贷平台不能持有过多的放款人资金。因此,对于资本实力不足的此类平台来说,有可能面临借款期限长、放款期限短的流动性压力,经常要从自有资金中提出一部分用于保证放款人回款;资金缺口太大时,还可能调用其他放款人资金,一旦这种行为常态化,P2P平台会遇上更大的流动性风险。


  二、洗钱风险


  现如今,虽然许多P2P网络贷款平台制定了客户身份识别措施,但客户信息的真实性和证件的真伪,平台无法通过网络做物理形态的核实,难以辨别账户实际控制人与证件的一致性。这容易导致不法分子冒用他人信息,通过一人多户的方法将违法所得在多个账户间流转,实现“洗白”的目的。


  此外,P2P行业目前监管还不完善,平台没有履行交易记录保存和可疑交易报告的责任,这使得原本按照法律法规通过金融机构报送可疑交易,来打击洗钱犯罪的效果受到限制。再者,在P2P的网络借贷中,借贷双方并非直接转账,而是通过P2P网络平台在第三方支付平台上开立的虚拟账户实现转账,而这虚拟账户可与多家银行账户关联。一整条完整的资金链条,就被人为割裂成多项看似不相关的交易,更增大了监管者获知资金流转的难度。史源认为,P2P网贷平台在审核投资者时,往往较注重投资者的信用状况和经济实力,而对资金来源的审核流于形式,为不法分子通过平台掩饰、隐藏非法所得提供了便利通道。


  擦亮眼睛,规避P2P网络投资风险。


  三、网络平台破产风险


  P2P平台会产生大量的自身沉淀,在客户资金第三方存管制度缺失的情况下,极易发生挪用资金或卷款潜逃的风险,P2P平台圈钱后跑路,使放款者血本无归。史源指出,处于野蛮生长状态的P2P行业的风险控制机制往往不健全,可能引起经营风险;一些平台片面地追求业务扩展和盈利能力,常采用某些有争议、高风险的交易模式。这些都大大提高了经营的风险,一旦资金断裂,平台就会面临破产的困境。


  选择P2P投资平台有“三看”


  互联网金融的快速发展对投资者来说是一个机遇,但收益常常与风险并存,如何擦亮眼睛、找准投资,是一门需要终身学习的功课。


  “眼下许多投资者在选择P2P平台时,会认为‘大平台’就安全,比如交易规模大、分支机构多、员工多、广告多等。这其实是一个很大的误区,平台大不等于安全。”史源指出,近期一些所谓的“P2P大平台”出事,恰恰是因为经营并不合法合规,属于伪P2P。真正的P2P要坚持平台功能,为投融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务,要明确自身信息中介性质,不能提供信用担保。


  因此,P2P平台的选择,主要看以下三点:第一,看平台是否拥有相关牌照,纳入到政府监管体系的平台相对安全;第二,看平台是否有较强的股东背景,上市系、银行系、国资系的平台相对安全;第三,看平台是否有清晰的资金流,最好能做到资金托管或每年进行审计,能够清楚地说出资金的去向并做出较好的信息披露。


  史源律师还明确罗列了三种不适合进行投资的P2P平台类型:一是管理团队无行业背景,尤其是无金融行业背景的平台;二是没有外部监控、评级或者资金托管、第三方审计的平台;三是虚假、过度夸大宣传并承诺不合理高收益的平台,如宣传百分百保本保息、国家级、零风险等。

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