干货【广州e贷】方颂:互联网金融就是随时随地,想要就要

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发表于 2015-10-8 10:09 | 显示全部楼层 |阅读模式

方颂,广州e贷总裁,广州互联网金融协会会长单位,他的事业轨迹,正是中国互联网金融行业整体发展欣欣向荣的一个缩影。从“四大行”跳槽小额贷款行业,再以“P2P网贷”切入互联网金融,之后着手牵头成立目前行业涵盖会员领域最广的广州互联网金融协会,方颂用自己敏锐独到的眼光预见了一个新兴行业的振翅腾飞,并以实际行动投身其中,致力于用互联网金融颠覆传统,实现普惠金融梦。
  9月25日,方颂走进教育盒子,分享中国互联网金融发展的现状和趋势,以下为方颂的精彩演讲内容。
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一.互联网金融的发展机遇
马云有句名言:如果银行不改变,我们就改变银行。当年马云冒着生命危险推出支付宝和之后的余额宝,开始屌丝理财的新纪元。为何说是冒着生命危险?因为淘宝交易最大的问题就是信任问题,卖家担心收不到钱,买家担心收不到货,或者货不对版。为解决这个悖论,马云推出了支付宝,买家先把钱放到支付宝上,待收到货进行确认后,支付宝方把钱付给卖家,淘宝成功的核心原因就在于支付宝解决了网上交易的信任问题。但从法律层面来说,这种创新也带着巨大的非法集资嫌疑,随便一条法律都可能让马云锒铛入狱,但也正是因为这种冒险,才有了现在的淘宝、支付宝和余额宝。
现在很多年轻人都习惯把钱放在余额宝。余额宝早期的收益是7%,现在降到3%,但也比银行活期理财高得多,且存取自由,是T+0模式。余额宝可以让月入几千的屌丝享受与年薪几十万、上百万富豪同等的收益。屌丝说:你能不能给我7%的收益?银行说:你有多少钱?100万以下免谈,如果是1000万,我可以给你量身定做一个理财产品。对于只有几万元积蓄的屌丝来说,根本就不能享受到银行的理财服务,而余额宝提供了这个服务,使得合作的天弘基金成为世界上最大的基金公司之一。
一个国家要在当今世界中成为强国,它必须是金融强国。要成为一个金融强国,首先是金融大国。要成为金融大国,首先我们的国民要有理财意识,余额宝唤起了大家的理财意识,并且得出一个结论:得屌丝者得天下。
随着新一代的诉求和生活方式渐趋主流,金融业的大众服务也渐趋“互联网化”——开放、平等、协作、分享。我们用微信支付、支付宝,或者各种各样的衣食住行网站,点击订购产品或服务都非常快速和方便。相比传统金融,互联网金融最大的特点就是随时随地,想要就要。京东今年上半年净亏50亿元,其中一个原因就是投巨资在物流供应链上,让配送环节效率达到最高,最快实现一天两送,让用户可以随时随地,想要就要。
以前一提到金融,大家首先想到的就是上海和深圳,因为这两个城市都有证券交易所,而北京排在后面,但现在不一样了,北京具备互联网优势,创业环境很好,屌丝创业群体是最多的,因此当互联网金融来临时,北京很快就实现了弯道超车。现在讲到互联网金融,排名第一的是北京,第二是深圳,上海是第四,还有一个是阿里巴巴所在的杭州,这个行业地位的划分跟BAT的分布是一样的。传统的金融,对资本要求较高的金融都被互联网带动而发生变革,并最终影响了全国城市的地位和格局,这就是互联网所带来的效果。
二.互联网金融发展的四个推动力
第一是国家政策的支持。首先,“互联网+”在今年年初被写进了政府工作报告中,成为国家发展战略,紧接着互联网金融管理办法的落地,皆昭告着国家对互联网金融行业的大力支持;另一方面,现在的互联网行业正处于一个无门槛的裸奔时代,国家给予了行业最大的发展自由,让民间的创新力量得到尽可能的发挥。
第二是庞大的网民基数及大数据、云计算等技术的支持。以前,不见面办理贷款简直是天方夜谭,而技术的发展让一切成为可能。阿里小贷模式是传统小额贷款模式与互联网金融相结合的产物,是阿里巴巴运用大数据金融技术,以阿里巴巴平台内的电子商务的行为数据作为信用依据,为中小网商提供小额网络信用贷款服务而建立的一种网上微型金融模式,满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求。通过大数据金融的运用,阿里小贷可以预测客户风险状况和资金需求,对客户有一个较为完备的评估,从而决定贷款资格及贷款额度,降低贷款风险。阿里顺势打造的蚂蚁金服芝麻信用,拥有阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,可作为传统征信的良好补充。互联网征信能否助力金融发展,最关键在于能否把互联网渠道的数据分析转化为金融分析,尤其是控制金融风险的手段。
第三是中小微企业发展过程中长期抑制得不到满足的资金需求及个人消费观念的转变。从起源和发展来看,互联网金融是在互联网技术发展和中小企业融资难双重挤压下催生的互联网技术和传统金融相结合的一种金融创新。可以说,互联网金融自诞生之日起便是主要为中小企业服务的。互联网金融“破冰”中小企业的融资困局,打破了传统的以资本市场直接融资与商业银行间接融资为主的融资方式,为中小企业的融资拓展了新的路径。
第四是国人财富增长与投资渠道匮乏矛盾的日益激化。数据显示,中国股民总数已超1亿,火热的股市似乎在一夜之间提高了人们的财商,从选股到选基金,从囤黄金到挑理财,一个个“小白”变身理财师,国人理财热情空前高涨,然而传统投资方式不能满足人们日益增长的理财需求。而互联网金融的出现打破了服务边界,改变了百姓理财观,使理财成为老百姓的生活方式。这是大势所趋,社会上有大量这样的需求,就会出现大量的供给。与以往不同,80后、90后成为新的投资主力。
三.互联网金融的发展模式
比尔盖茨有句名言:银行业务不可或缺,但银行不是。那时候没有支付宝,当时比尔盖茨这些IT领袖们想与其让银行用我们的IT还不如我们自己成立软件公司去取代银行的支付业务。当时把美国的银行家吓得够呛,游说国会没得逞,比尔盖茨表示传统银行如果不改变,就是21世纪要灭绝的恐龙,他认为支付、理财等银行业务完全可以通过微软的技术手段来解决,至于银行这种企业,其实不一定需要。
目前互联网金融对整个金融行业和社会影响最大的就是第三方支付、P2P网贷、众筹。
1)第三方支付:链接世界的血脉
2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元,同比增长50.3%。同期,第三方移动支付市场交易规模达到59924.7亿元,较2013年增长391.3%。80后、90后更喜欢通过互联网支付,互联网支付已成潮流。互联网支付平台及支付终端的多样化使得支付无处不在,大大方便了人们的生活。一键到位的支付在瞬间完成,这一切在以前根本无法想象,而在互联网时代的今天则是轻而易举。互联网金融发展到今天,对银行冲击最大的就是第三方支付。
支付与账户紧密相连,账户是支付的起点与归属,没有账户也就没有支付,在电子货币时代账户尤其重要。个人的金融账户不再专属于传统金融机构,一些互联网公司也可以提供,如支付宝账户、微信账户等。现在去银行开户,必须要本人亲自去银行,在支付第一笔款项也需要和银行客户经理见面。如果人脸识别实现,人们就可以随时在互联网上开户。传统银行就是利用它的网点取胜,一旦人脸识别实现,整个银行业将要重新洗牌。
2P2P 网贷:普惠金融
我国中小企业融资困难的问题由来已久,民间资本投资渠道不畅。在“互联网+”的时代背景下,小贷公司和P2P网贷公司,作为专业的民间放贷机构和互联网贷款平台,鲜明体现了普惠金融供给的包容性和多样性。P2P金融浪潮下,活跃在P2P平台上的投资者多是普通大众,在这过程中,用户对P2P的接受程度逐渐提高,人口红利逐渐发酵。人口红利将是推动P2P用户规模增长的主要动力。
目前,网贷行业在保持快速发展势头的同时,走向了有序发展的新阶段,受“坚持平台中介功能”以及“去担保化”等监管条例影响,一大批背离普惠金融理念、触及监管红线的P2P平台,将从市场中淘汰。按照国家的定位和行业普遍的认识,P2P定义为普惠金融。普惠金融发展要遵从小而分散,并结合互联网金融本身的特征去开发产品,这也是国家和社会所期盼的发展方向。
3)众筹:让梦想成为现实
在互联网金融行业内,更多的人愿意将2013年称为P2P元年,2014年称为众筹元年。众筹,即俗话“凑份子”,也就是从一部分人手中各拿出一小部分的钱,集腋成裘、积沙成塔。而随着互联网金融的持续火爆,2015年亦被称为股权众筹的元年。
所谓股权众筹,就是公司出让一定比例的股份,面向普通投资者,投资者通过互联网渠道出资入股公司,获得未来收益,同时也可以说是私募股权互联网化。许多大型公司、协会等开始把目光投向众筹集资,探索这一融资方式如何帮助团体提高社会知名度,检验市场,使得创业公司融入市场。国内目前股权众筹的发展呈现出多种态势。
众筹平台打破了传统融资模式投融资对象的限制,每个普通人都可以通过这一模式筹集所需资金或投资项目,每个人都有机会成为投资人,原来看起来无比高大上的投资行为因为众筹这种模式有机会成为普通人的日常行为。众筹,将成为互联网金融的主角之一。
四.互联网金融的发展趋势
互联网金融行业已进入2.0时代,原来屌丝逆袭的时代已过去。强金融背景企业仍是核心力量,四大行和国企正奋力急追,未来需要靠金融实力去竞争。在这个竞争中,差异化竞争是最佳策略,今后垂直模式将会越来越多,业务会越来越细分。同时,要往金控集团化这个路子去发展。
互联网和金融结合最大的好处在于,一是推动整个金融界的发展和进步,不论是利率市场化,还是以往高大上的金融机构越来越亲民,这些都是“鲶鱼效应”的结果,是很好的现象;二是促进了老百姓的参与,培养了老百姓基本的投资理财金融意识,只有普通老板姓都有了金融意识,我们才有可能成为金融大国和金融强国。
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