保险系P2P可玩转保险+网贷

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发表于 2015-9-17 22:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
  成立刚满三个月的国内首家保险系P2P平台精融汇,目前成交额已经过亿元。
  在上线初始,精融汇就表示,全部投资项目均投保履约保证保险,平台项目资金一旦发生逾期,合作保险企业将先行给予投资者全额本息赔付。目前与精融汇达成上述合作的是在股东上有关联关系的华安保险。
  保证保险是财险行业的一个小险种,大多数P2P公司难以获得保险,因为大多数保险公司不愿意承保P2P。那么,为何精融汇具有这个条件?精融汇如何进行风控的?日前,证券时报记者带着这些问题采访了精融汇董事长兼首席执行官(CEO)祁勇。
  祁勇告诉记者,精融汇是华安保险推行信用保证保险战略落地的产物,在诞生之初就决定了精融汇与其他P2P平台的不同。目前,精融汇借款人的通过率不到20%,未来会在经营贷的基础上增加针对工薪阶层的消费贷。
  华安保险
  信保战略的产物
  在华安保险内部,2014年便提出了进军信用保证保险的战略,精融汇的诞生某种意义上也是该项战略落地的产物。
  据了解,信用保证保险是财险行业的一个小险种,很少有保险公司会把信用保证保险作为一个专门性的保险来做。
  对于华安欲发力做信用保证保险的原因,要追溯到该公司早前的实践。2006年华安保险推出学贷险,在推出之前,在银行系统的学贷坏账率超过20%,接近30%。华安介入之后,找出坏账高企的原因对症下药,把还款周期最长延长至4年时间,并在贷后管理和学生信用教育方面做了改善。后来学贷的坏账率被控制到了5%以下。
  学贷险是保险行业仅存的实现盈利的纯信用保险。有了做学贷险盈利的经验后,华安保险将学贷险数据积累和经转接到了信贷领域。
  “我们现在做精融汇,只是把贷款管理对象从原来的学生扩大到了小企业主及消费个人。管理的群体、技术和细节发生了一些变化,但整个管理理念并没有发生变化。”祁勇称。
  祁勇表示,网贷平台为代表的普惠金融正受到国家政策的支持,市场需求也很旺盛,有资金需求的群体和有资金供给的群体大量存在,整条产业链是完整的。之前小微企业融资不畅的原因,是因为没有机构愿意为小微企业信贷做信用背书。
  对保险公司而言,其实经营范围上已经具备了,能否做起来,主要看各家公司对风险的管控能力。
  对大多数的P2P平台而言,获得保险公司的履约保证保险难度非常大,大多数的保险公司也不愿意对P2P公司进行信保承保,精融汇算是为数不多的一家。对此,祁勇告诉记者,因为精融汇和华安保险的关联关系,精融汇的成立便是为了给华安保险的信保战略服务,同时也承担了传统金融机构的转型任务。
  “如果保险公司对P2P平台底层的资产风险没有把握,是不敢去做的,因为此项担保风险成本很高。”祁勇称,目前国内引入保险的P2P平台有很多家,但是引入履约保证保险的大概只有4家,目前对所有平台上产品进行履约保证保险覆盖的就只有精融汇一家。
  IPC技术把关风控
  华安做信用保证保险虽然基于之前做学贷险的一些积累,但目前的风控模式还是发生了一些变化:还款来源从原来的学生收入过渡到了目前的小微企业收入,贷款规模也从学生贷款的2万元、3万元规模开始扩大。
  据了解,对于小微企业的履约风险的防控,华安保险引入了IPC(借款人信息还原技术),对企业现金流以及经营能力进行分析。IPC技术是德国引进的一门技术,在使用的过程中,P2P平台会根据借款人的描述——比如进货单和出货单,或者手工记账,信贷经理会据此模拟属于他的现金流。信贷经理会根据调查所得的数据复原出一个现金流量表,针对整个借款期间的现金流量情况来判断借款人是否具备还款能力。而目前精融汇的信贷经理全部来自华安保险。
  祁勇称,华安保险在引入IPC技术之后,坏账率很低,而目前推到精融汇平台上的贷款没有出现过一例坏账。
  担保业务会对金融机构的净资本产生消耗,保险公司也不例外。但是,当保险公司遇到偿付能力不足时,可以通过分保和再保把风险释放出去,理论上,保险公司做保证保险的业务空间是不受限的。
  齐勇称,精融汇成立三个月时间,成交额突破1亿元,在P2P平台中算是比较大的。“我们平台目前募集资金很容易,但是借款人的通过率很低,不到20%。”
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