P2P网贷与小贷公司的风险控制是这么做的(1/2)

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发表于 2015-4-9 09:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 feudhduoh 于 2015-4-9 10:02 编辑

  在p2p行业风控还是过于粗糙,这是因为很多平台没有风控的意识,所有频繁出现跑路和逾期,甚至平台经营不善的原因,风控是核心,也唯有风控,平台才能持续经营下去。希望此文有所价值。
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一、业务开发和营销

公司一般都有自己业务团队,他们业务开发的模式大同小异,主要是他们获取业务的渠道和来源,有同行介绍,有去开发中介,也有自己插卡片,跑工厂,陌拜来获取一手的客户来源,对于公司来说,他们只在乎借款人质量,对于业务来源并不是很计较。但是如果一个分公司,如果持续的都是以中介来的单为主,那么业务员逐渐会失去信心。对于公司长久发展是不利的。

二、借款人贷款申请

借款人在提交了借款申请的时候,业务员要充分跟借款人沟通,包括资料的准备,包括借款人的资质,包括资料、利率、期限、用途、甚至需要提供担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、以及违约逾期等相关的罚款等有关规定。对于公司的产品也要非常了解,包括车贷,房贷以及个人信贷或者企业经营贷款的资料,不同产品所需要的资料是不一样的。不过资料本身也是随着风控的标准和流程不断改变的。业务员要非常熟悉,才能提高成交率。

三、资料审核

申请贷款的个人客户应具备以下基本条件:

1. 具有本地常住户口或本地有效居住身份;

2.有稳定、合法的收入来源,有按期偿还贷款本息的能力;

3.遵纪守法,品德优良,个人资信状况良好,没有不良信用记录;

4.能够提供公司产品的相关资料并且能够接受。

客户若有下列情况之一的,一般不接受其申请:

1在征信系统内有不良信用记录或对银行有恶意拖欠贷款行为的,被列入“黑名单”的;(很多公司号称不看征信,其实这只是一个口号,没有不看的公司,只是根据产品不同,会有所调整)

2故意骗取、套取贷款行为的;

3. 有严重违法(全国法院被执行名单中)或者有过危害别人犯罪记录和行为的。

经办人员应针对不同性质的借款客户(优质客户和普通客户、初次申请的新客户和已与公司有过贷款的老客户),采取不同的资格审查方法。优质客户借款的乘数可以适当的提高,初次申请的要警惕,续贷的老客户可以适当放宽。但是超过一定期限,一定要重新审核,以防客户的经营状况有变化。

对于符合申请条件的客户,应该后续跟进要其提供资料,而对于其不符合的,应该果断拒绝,对于资质不够的,适当情况下需要其提供担保或者抵押物。

四、提交资料

客户应提交的申请材料包括但不限于:

1所申请贷款的借款申请书;(每个公司所制定的会有些偏差,但是都是大同小异,根据产品不同会有些调整,比如车贷和房贷就有所不同,会有车贷的汽车登记证号码等等)

2.申请人的身份证明材料,包括有效身份证件、户口簿、居住证明等。有配偶的,应同时要求申请人提交婚姻状况证明、配偶的身份证明材料;

3.申请人的工作单位及收入证明材料,应结合当地情况,取得能反映申请人实际还款能力的凭据,比如如果是公务员,500强企业,或者公司中高层可以提供相关证明,这样对于批款的乘数会有很大的帮助、如果在公司收入很高,可以开具的个人工资收入证明、个人所得税完税凭证、(购买汽车的购车发票)银行流水,以及财务报表,或者订单,交缴公积金证明、个体业主的营业执照及纳税凭证等;(提供资料越多越丰富,对于贷款会越有利)

4.所申请的贷款要求提供担保的,还应提交担保材料;(这个包括机构担保或者个人担保,到时候会签到反担保合同)

5.公司要求提供的其他材料。

五、审查资料

风控在收到资料后会对其资料的完整性,真实性,以及合理性进行审核:

1.提供的资料是否齐全,是否符合产品的要求?

2.客户及保证人、抵押人的身份证件是否真实、有效;

3.担保人是否资质足够?是否伪造?担保机构是否有这资质?

4.指定的账户是否方便后期扣款?是否真实?

所有资料需要复印,备份。原件可以拿回去。

对于资料提供的不是很完整的,需要补充完整,才能进行下一流程。

经初审符合要求后,风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等交贷前调查人员进行贷前调查。


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