《中国金融》|互联网金融畅通三农血脉

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发表于 2018-9-29 14:08 | 显示全部楼层 |阅读模式
农村金融是农村经济的核心和血液,是促进农村经济发展的重要保障。作为农村金融的主力军,近年来农业银行围绕“大三农”“新三农”“特色三农”等重点领域,着力改善农村互联网金融服务,研发综合收银台,推出了包括聚合扫码支付在内的多种线上线下支付方式。依托“惠农e通”平台,推动24.5万个惠农通服务点实现互联网升级,767个国家级贫困县的17.6万农企农户实现“触网”,为实现农业产业兴旺、农村幸福宜居、农民生活富裕书写了新篇章。

农村支付业务潜力巨大

支付业务作为银行业务压舱石作用将愈见突出。支付结算业务一直是银行业务发展的压舱石,是银行中间业务收入的重要来源,为各类业务提供基础支撑。随着移动互联、大数据、区块链、人工智能等信息科技与金融服务的深度融合,金融生态和金融服务模式已经并正在加速革新,使得银行提供“适时而在”的支付结算服务成为可能。随着互联网金融的发展,原来的长尾客户和低净值客户通过使用电子支付等开始享受到便捷的金融服务,同时通过其积累的大量交易数据产生出巨大的价值。银行通过评价模型、授信模型、预警模型和商圈评级模型进行大数据分析用户使用习惯,制定科学决策,将市场、客户、服务、产品进行深入细分,农村市场和农村客户对银行的支付业务需求显著增加。

支付业务将带动银行为客户提供更多场景化服务。为了改善支付服务薄弱环节,银行以提高支付综合化、便利化水平为重点,着力创新支付服务应用领域,搭建综合性金融服务平台。例如,结合农产大户、农业合作社等新型经营主体拓展电商的趋势,银行积极推动电子支付在农村电商、交易、物流等方面的综合应用;围绕农村公共服务拓展便民商务场景,推动在农村社区管理、生活缴费等领域应用电子支付,实现信息管理和资金管理的有机整合;围绕农业上下游产业,拓展涉农领域的供应链服务场景,以核心企业为中心,推动实现电子支付在全产业链各环节的应用。

移动支付成为未来农村电子支付的发展方向。近年来,非现金支付工具正在从传统纸质票据、卡基支付快速向电子支付转变。电子支付的扩大普及,有利于改善客户体验,实现随时、随地、随心支付;有利于降低社会交易成本,提高支付服务效率;有利于促进消费,拉动经济增长。研究表明,电子支付在一个国家消费总支付中的比重每增加10%,能带动GDP增长0.5%。电子支付是非现金支付发展方向,而移动支付将是电子支付主流。随着现代互联网通信技术和智能手机技术发展,移动支付的基础越加牢固。目前,移动支付的浪潮正涌向农村地区。据统计,农村地区手机上网人数已超过1.7亿人,手机网民占农村网民总数的87%。移动支付更符合农村地区生产生活特点,可以极大地提高偏远乡村的金融服务可得性。

农行互联网金融服务三农的实践

作为农村支付体系建设的主力军,农业银行把互联网金融服务三农作为全行的“一号工程”,创新推出线上线下一体化的三农金融服务新模式,着力打造贴合涉农产业链商户生产经营活动线上化场景的“惠农e通”平台,构建“惠农e贷”“惠农e商”“惠农e付”三大模块,创新拓展网络融资、网络支付结算和电商金融三大核心功能,对农企农户提供平台化、标准化、综合化、场景化的金融服务。

提升服务县域三农产业链能力

以“惠农e商”电商金融平台为抓手,打通“工业品下乡”和“农产品进城”双向信息流、资金流和物流,建立适应县域乡村商贸流通特点的电子商务服务体系,不断培育发展县域市场的新动能。农业银行与传统电商平台颠覆现有商贸利益格局的做法不同的是,农业银行从“惠农通”服务点与县域批发商已有的合作关系切入,对接县域批发商和作为“惠农通”服务点的农家店,通过订单和代购代销等惠农采购服务,发挥“惠农通”服务点的商品流通和物流驿站作用,推动消费品下乡。建设县域农资直销商圈,拓展县域农药、种子、化肥等农业生产资料供应商入驻“惠农e商”平台,支持种养殖大户通过平台直接向县域经销商采购农资,提高流通效率,降低生产成本。

以“信息撮合”为抓手,为农户、农业合作社、种养殖大户和收购商等提供农产品信息发布与撮合服务。比如,在广西梧州地区,农业银行通过“惠农e商”平台将当地名优特产三黄鸡的生产经营从线下搬到线上,提供覆盖养殖、生产、加工、销售等环节的全产业电商金融服务。农户可以在线购买饲料,养鸡场可以在线销售,门店可以在线进货,解决对账慢、收款难的问题。目前,“惠农e商”已带动940多个养殖户、410多个门店手拉手上平台,外贸养鸡场全年销量近400万只。

另外,为深度助力乡村振兴战略,农业银行对接农业农村部“信息进村入户工程”,参加商务部“电商扶贫”项目,推出了覆盖全国9省区、13个国家级贫困县的电商“扶贫专区”,直接带动150余种特色商品产地直销,成为唯一一家入围商务部“电商扶贫”项目的银行。目前,在全国832个国家级贫困县中,已经有767个县依托“惠农e商”完成“触网”,覆盖率达92.18%。

改善农村支付结算体系

农业银行立足县域农村的“惠农通”服务点,区分不同类别、层次、区域,不断做精、做细、做优基础金融服务,提升普惠金融的广度和深度,培养农民现代支付习惯,让农民真真切切地感受到金融科技的便捷、高效、安全。

推动传统终端向“APP+惠农终端”转型,实现线下带动线上的服务方式升级。为了改善农村支付环境,农业银行利用惠农终端支持银行卡和各类公共事业类IC卡的特性,开展助农存取款、日常缴费,打造惠农随身银行,并通过“惠农e商”APP的支付功能逐步引导农民从刷卡支付向移动支付升级。同时,将“惠农e商”APP的订单功能与惠农终端相结合,满足“惠农通”服务点的订货及代销代购需求。

以服务点批量带动农户服务提升,实现由单点支撑向区域辐射的营销方式升级。为了提升“惠农通”服务点对周边农户的辐射能力、引导更多农户使用新型移动支付工具,农业银行在平台上及时提供生产、消费等市场信息,协助农户申请生产经营贷款,实现建成一个服务点、辐射一片区域、带动一批农户,大幅提升在三农地区的获客能力和服务能力。

为了解决三农生产经营和生活服务场景下的支付难题,农业银行打造了集各种支付场景、支付渠道和支付方式于一体的“综合收银台”。目前,“综合收银台”已实现了包含农银快e付、智能终端支付、网银支付、银联跨行支付、微信/支付宝支付等在内的近20种支付方式,全面覆盖手机、电脑、终端等线上线下渠道,满足商户赊销、合并支付、授权支付、货到付款等多种供应链上下游企业支付结算服务需要,为农村支付环境的优化升级提供了有力支撑。

利用金融科技创新三农网络融资服务

银行是数据资源富集型的行业,是区块链、大数据、人工智能等金融科技技术最好的应用场景。多年来,金融科技对于创新金融产品和服务模式、提升三农金融服务效率发挥着日益显著的作用。农业银行顺势而为,积极把握新技术的演进趋势,制定金融科技发展战略,不断带动模式创新、产品创新、服务创新和管理创新。

在具体实践中,农业银行通过数据的挖掘与分析建立客户“信用画像”,结合线下调查、信贷审批加快申贷和用信等环节的线上化改造,以重信用、轻担保、无抵押的模式破解融资难的问题,实现客户“一次授信,自助用信,随借随还”,缩短实际用款账期,降低农民利息支付负担。

传统涉农信贷业务一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用信场景线上化难度大等问题的困扰。对此,农业银行利用区块链的分布式记账、不可篡改、可追溯、信任成本低等技术特性,将涉农电子商务、供应链融资、网络支付、企业ERP、农资监管等行内外系统进行整合,建立了以信任共识为基础的数据共享、流程简化、客户体验良好的业务和产品机理,为客户提供在线供应链融资服务,为解决三农长期面临的因担保物不足、信用数据欠缺造成的融资难问题提供了思路。在充分挖掘和利用涉农电商数据的基础上,农业银行向电商供应链的法人客户提供完整的融资服务,上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统——“e链贷”。该系统包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等功能,并于2017年8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。

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发表于 2018-10-8 17:51 | 显示全部楼层
good。。。。。。
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