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假国资不靠谱?其实真国资也未必靠谱,中金国泰就是例子

2016-9-27 22:05| 发布者: 网贷港湾| 查看: 124| 评论: 0

摘要:   随着近期互联网金融行业内问题平台不断暴露,曾一度备受投资者青睐的“国资系”网贷平台遭到国资委排查。其中,除存在平台利用国资背景过度营销外,还有一些平台所宣称的国资股东,其自身情况就不容乐观。  3 ...

  随着近期互联网金融行业内问题平台不断暴露,曾一度备受投资者青睐的“国资系”网贷平台遭到国资委排查。其中,除存在平台利用国资背景过度营销外,还有一些平台所宣称的国资股东,其自身情况就不容乐观。

  3月29日,互联网金融平台中金国泰宣布国资股东入股。相比较其他获得国资入股平台的大肆宣传营销,中金国泰只在自家官网上“低调”发布了一则公告。不过,随后《中国经营报》记者调查发现,所谓的国资背景即国资控股企业子公司入股,而这家国资控股企业牵涉多起经济纠纷,因未履行法院判决而被拉入失信名单。

  基于此,记者曾致采访函给中金国泰,一位内刊部工作人员对记者表示,会将采访需求转达领导。截至发稿,对方仍未就相关问题进行回复。

  股东多次牵涉经济纠纷

  资料显示,中金国泰理财网是上海中金国泰金融信息服务有限公司(以下简称“中金信息”)旗下运营的互联网金融平台,公司成立于2014年7月,注册资金1亿元,法人代表孙磊,股东包括中金国泰控股集团上海投资管理有限公司和国寰实业(上海)有限公司(以下简称“国寰实业”)。

  记者登录中金国泰官网后发现,公司曾于3月28日发布一则名为《关于国资股东入股中金国泰理财网的公告》的公告。该公告内容显示:2016年3月7日,中金信息完成股东工商变更登记,国寰实业正式成为公司的法人股东。

  而中金国泰宣传的所谓“国资股东入股”,即国寰实业是国资控股企业中国正信旗下子公司。工商资料显示,国寰实业的股东为中国正信(集团)有限公司(以下简称“中国正信”),后者成立于1988年3月,注册资本金1.1亿元,法人代表刘正海,股东分别是北京平和商业公司、深圳市杰冠华科实业有限公司和中国集装箱总公司。

  值得注意的是,通过中国裁判文书网查询,中国正信曾涉及多项经济纠纷案件。此外,由于在2015年3月和10月,分别未执行天津市南开区人民法院和宁波江东法院的判决,中国正信被列入失信名单。根据宁波市江东区人民法院失信信息显示,该公司拒不执行履行标的12156711.65元,立案时间2015年10月。

  对此,有投资者公开质疑称,平台宣称的国资背景股东都被列入失信名单,投资此类平台风险应该很大。“作为一个平台要是有国资入股,绝对会在工商没变更之前就开始宣传,不会等变更了20多天后才告诉投资人吧?”

  而在官网醒目位置,平台优势的广告标语称“注册资金1个亿,1300万存款保障,五重风控100%本息保障,三方托管大成律师事务所护航”。

  在风控保障方面,公司首先宣传平台投资者账户资金交易由保险公司提供保障。具体措施为中金国泰理财网与保险集团了签署“交易资金损失保险”合作协议,并将在品牌建设与宣传等方面互相合作,资金交易过程中盗转、盗用风险由保险公司提供保障。

  同时,中金国泰还对资金交易损失理赔进行定义:即中金国泰理财网的个人用户账户中的资金在平台充值、提现、投资、赎回过程中发生被他人(除中金国泰理财网以外的第三方)盗转、盗用等保险事故造成的中金国泰理财网平台的直接经济损失。对此直接经济损失,保险公司则按照保险合同约定,在保险单列明的赔偿限额内向中金国泰理财网平台承担赔偿责任。

  据不完全统计,目前4000多家P2P平台中,与保险公司有合作的大约90多家。不过,大部分平台与保险公司合作的业务主要是交易安全险和借款人人身意外险、担保抵押物财险,而此类险种并不能为投资者的本金兜底。

  “根据上述中金国泰对‘资金交易损失理赔’的定义来看,应该属于账户安全险,即保险公司对平台投资者操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失的保险,而并非投资者所认为的保本保息险。”业内观察人士张朝阳对记者表示,所谓的保本保息险应该叫“履约保证保险”,指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果P2P平台中的借款人不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。

  实际上,去年7月18日颁布的《指导意见》明确提出“鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力”后,掀起了互金平台与保险公司进行合作的热潮,但此后便出现不少保险公司夸大宣传保险效果误导客户的现象,同时也引起监管层关注。今年年初,保监会印发了《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》,针对互联网平台保证保险业务存在的问题,重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出要求。

  而资金托管方面,根据中金国泰官网内容显示,目前正与富友支付进行合作。具体内容包括,客户所投资金通过富友金账户转入借款方账户,借款方还款后,通过富友金账户转入投资者账户,并不会在中金国泰理财网账户中留存。

  业务类型或存风险

  根据官网显示,平台项目以企业应收账款质押为主,目前项目包括引入保理商的央企宝、企业应收账款质押的中金宝和获取理财产品金钱包,年化收益率在8%~9%之间。截至目前平台累计成交金额为3.7亿元。

  以“央企宝-第180期-上海某商业保理-应收账款质押项目”为例,卖方与北京某能源(集团)有限公司于2015年6月8日签署了合同编号YW-HG-201506-8821的《机械设备销售合同》,就机械设备等货物买卖进行了约定,卖方于2015年7月1日已履行合同项下的相关义务,形成对北京某能源(集团)有限公司合法、合规、真实的应收账款债权。上海某商业保理有限公司于2016年3月16日与卖方签署了《隐蔽性有追索权国内保理合同》,约定卖方将其持有的对北京某能源(集团)有限公司的应收账款转让给上海某商业保理有限公司,并由上海某商业保理有限公司为其提供有追索权的国内保理融资服务。

  其还款来源包括:1.上海某商业保理有限公司对北京某能源(集团)有限公司应收账款的回收作为本次融资项下的第一还款来源。2.上海某商业保理有限公司的经营性业务收入为本次融资提供的还款保障。在安全保障方面,主要以应收账款质押、风险存款准备金为保障。

  与央企宝引入保理公司不同,中金宝则是应收账款质押债权人自己在平台融资。其还款来源则主要以借款企业对应收账款的回收作为本次融资项下的第一还款来源;借款企业的经营性业务收入为本次融资提供的还款保障。

  对应收账款质押的定义,是指企业以合法拥有的应收账款收款权向银行做还款保证,申请一定比例的贷款授信,银行与当事人签订相关合同后,负责企业出质的应收账款的管理和债权回收。

  而所谓“保理业务”,是指卖方、供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。根据契约,卖方、供应商或出口商将现在或将来的基于与买方(债务人)订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等服务中的至少两项。

  由于机制与监管体系不完善,加之有些企业信用缺失,此类质押贷款具有一定的风险。首先是虚假应收账款的风险;其次是应收账款价值不确定性的风险,此类质押款项无固定金额或价值,受到市场竞争、服务好坏、产品质量等一系列不稳定因素的影响,容易出现价值波动;

  第三是变动的应收账款账龄,比如应收账款账龄预计在90天左右,而实际收回时间为30天,这样便有可能造成此类应收账款未能按照合约打入指定账户,而致使应收账款被挪用;第四在于多次质押的应收账款。该类企业熟知应收账款的办理流程,利用业务漏洞,欺瞒银行,将应收账款进行二次抵押,而后如若经营效益不善,根据法律规定,只能处理给首次质押贷款行,由此便造成二次质押的贷款行贷款流失。

  张朝阳对记者表示,在网贷平台与保理公司的合作模式中,网贷平台所面临的风险点主要来自于应收账款的真实性认可以及欠款企业经营情况与规模。“除了应收账款的真实性,应收账款的确定性和回款的可控性也是另外的两大风险。”

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