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银行存管平台也会爆雷?国诚金融狗血剧情背后的严肃问题

2016-9-10 17:35| 发布者: 网贷港湾| 查看: 96| 评论: 0|原作者: 无马哥

摘要: "国诚金融遭投资人围堵“闹事”事件,成了这两天网贷社区里讨论火热的话题:这家6月份刚上线银行存管系统,平时口碑较佳的上海中型网贷平台,受其关联公司国阳财富因兑付困难而停业的牵连,遭到不少投资人上门挤兑 ...
"国诚金融遭投资人围堵“闹事”事件,成了这两天网贷社区里讨论火热的话题:这家6月份刚上线银行存管系统,平时口碑较佳的上海中型网贷平台,受其关联公司国阳财富因兑付困难而停业的牵连,遭到不少投资人上门挤兑,另有不少紧张的投资人,密集发布高息债权转让标,准备出逃。"

国诚金融堪称面临重要劫难,前景如何颇令投资者关注。同时,应该值得更多投资人关注的一个问题则是,平台上线了银行存管,是否就意味着可以完全放心地投资了?


创始人与公司撕逼?国诚金融事件复盘


让我们先来简单复盘一下整个事件过程。


国诚金融的联合创始人、占股约40%的大股东之一、副董事长温征,旗下另有自任董事长的理财公司国阳财富。国阳财富于2016年08月26日因资金困难而暂停客户兑付,并于8月29日发布公司停业公告。



国阳财富的投资人到公司维权,要求兑现,被董事长温征告知,总共约1.92亿的未兑付资金(涉及理财客户497人),大部分(据称1.38亿)投到了国诚金融平台上的项目。为此,国诚金融办公室遭遇国阳财富投资者的围堵,要求偿付资金。



据称是国阳财富办公室中关于理财资金的白板记录。来源:互金侦探  
国诚金融和国阳财富都在上海市虹口区凯德龙之梦同一栋大楼里。投资人围堵的事件,被网友在网贷社区披露,称“国诚金融平台红色警报,关联公司国阳财富已经停止兑付客户资金,国诚即将殃及池鱼”,开始在国诚金融投资人中引起轩然大波。


国诚金融在9月1日回应,称“国诚金融与国阳财富是两家独立运营的公司”。当晚,又发表《告媒体和投资人书》,称“国阳财富出现兑付困难和国诚没有关系,也可以说是温征在逃避责任,欺骗了投资人。”



国诚金融官网还附上了一封颇为奇葩的温征“致歉信”。在签字盖章的致歉信中,温征把所有责任揽到自己身上,称“今天前往国诚金融闹事是我一手安排的……是我为了逃避责任,颠倒黑白造成的结果”。



有自媒体称“当日温征亦在国诚金融办公室,或在逼迫情况下签署上述致歉信。”并称,“也有投资人提出质疑,温征所写的致歉信非但没写到事情爆发的核心原因,而只是一味地撇清国阳与国诚金融的关系,还对自己使用了‘教唆投资人前往国诚金融要钱’这样的字眼,可能并未温征想要表达的主观意愿,背后或许有更大的阴谋。”


国阳财富投资人的钱,到底有没有投到国诚金融平台上的项目,如无经侦和司法介入,恐怕我们外人很难得知实情。但有一点可以明确,虽如国诚金融回应中说的,两家公司独立运营,但这并不能否定这样的事实:因为温征在两家公司投资和管理上的重要角色,两家公司肯定算是关联企业。


诚字当头的平台,是真诚还是套路?


在调查了解相关事实后,无马哥觉得国诚金融的回应和声明,颇多蹊跷。


国诚金融成立于2013年5月,P2P平台上的资产端,主要是上海本地的房产抵押贷款。公司创始人有三位,分别是李宏、温征和王建章。


据网上信息披露,三位创始人中,李宏口碑并不好,据称曾犯过案。去年年底,李宏将股份转让给了现任董事长劳婕怡。而副董事长温征和CEO王建章,都是2011年开始接触网贷投资。温征当过军人,王建章之前担任福建漳州职业技术学院的老师。



在以往投资人的印象中,国诚金融虽说规模只算中等,据官网数据,截止目前成交总额52.8亿,贷款余额4.9亿;但是在投资人中口碑比较好,信息披露比较充分,加上借款多以持续高涨的上海房产为抵押,给人比较放心的印象。6月份国诚金融上线了银行存管系统,算是在业界规范性做得比较领先的一个平台。
但是国诚金融有个特点,就是有些借款项目金额太大,前10大借款人待还占比太高。从官网实时财务数据看到,最大单户借款余额占比达6.34%,最大10户借款余额占比达18.8%。这些占比甚至比大单模式最出名的红岭创投还要高,同时也意味着借款额度严重超出上周刚出台的网贷新规上限。



其中最大借款人余额超过3000万,对于总体规模不大、风险备用金只有一千多万的国诚金融来说,这种违约的风险太高了。一旦这位借款人出现逾期违约,对整个平台的投资人来说将是灾难性的。


国诚金融的大单借款,不由得让人联想到国阳财富未能兑付的资金去向。据一位自媒体得到的爆料称,国阳财富未能偿兑的资金窟窿,主要是由于上海2处厂房烂尾了造成的。无马哥不能确证爆料事实跟国诚的大单之间的关联,但国诚金融目前的模式,很难不让人将两者联想起来。


有意思的是,不管是国诚金融还是国阳财富,都将“诚信”当做企业的关键理念。在接受网贷之家兄弟公司、P2P网贷搜索和交易平台投之家采访的时候,国诚金融CEO王建章说道,“我、李宏和温征都是老实、真诚的人,员工们认同我们的理念并坚定不移地执行下去,那公司的‘透明’和‘真诚’也就水到渠成。”



《新金融英雄》书籍目录 


这篇人物故事文章,入选了今年5月份刚出版的新书《新金融英雄》中,书籍的主编单位正是投之家公司。从公开信息能够看出,国诚金融跟网贷之家、投之家都有着良好的合作关系,作为国诚金融的副董事长温征,7月份就刚出席了网贷之家主办的“对话CEO”活动。


然而,就在国诚金融刚受到投资人围堵、“闹事”的第一天,8月31日,投之家就正式宣布,暂停与国诚金融的合作,“相关展示一并下线”。对与其合作平台的数据,应该了如指掌的投之家,可想而知“嗅觉”应该非常灵敏,是不是已经从数据中觉察到了什么,而做出如此迅速而果断的决定



而眼前国诚金融与重要创始人温征之间的“撕逼”,也只是一个突转甚至突兀的剧情而已。就在5月份出版的那篇CEO王建章自述体的文章里,可是这么写的:“两位合伙人——李宏和温征,正是他们的信任和支持,才有了今天的国诚。”


银行存管了就绝对安全?太傻太天真


最近几天,国诚金融的投资人中,不少人能提现的提现,不能提现的,有很多在高息转让债权,不少甚至以高达20%以上的年息出让。



9月3日上午,国诚金融官网上债权转让页面列表 


在国诚金融做出正式回应和声明后,网贷社区里,对国诚金融的未来,出现了截然相反的态度。有些相信国诚金融的,称“国诚是一个非常守规矩的平台,大家不要惊慌”,甚至有人问有没有人一起,“ 赌一把国诚金融,逆势加仓”。


值得注意的是,国诚金融6月份上线了对接浙商银行的直接存管系统。很多人对银行存管有很高的期待,甚至认为有银行存管的平台,相当于资金放进了保险柜。那么,上线了银行存管的国诚金融,到底会让投资人安枕无忧,还是会成为第一个“爆雷”的银行存管平台呢?


就这个问题,无马哥来谈谈自己的一些理解:


1、不要对银行存管抱不切实际的过高期待。银行存管主要解决的是隔离平台直接动用投资人资金的问题,增加平台卷款跑路的难度。注意,银行存管会降低平台卷款跑路的几率,但并不能完全避免这种情况。比如平台控制人可以通过自融、或者发布假标等间接方式,拿到投资人的资金。


2、国诚金融的银行存管系统仅仅上线了2个月,之前的资金并没有进入银行存管的投资人账户。事实上,即使是国诚金融上线了银行存管系统后,平台上的标的也是分为存管和非存管两类的,不是所有投资都进入银行存管账户。



国诚金融“散标投资”首页 


3、即使平台不会卷款跑路,也不等于没投资风险——如果项目违约不还钱了呢?即使是国诚金融上的项目是有抵押的,也存在抵押资产价值下降,违约后不良资产处理周期长、难以及时变现的风险。这话听起来像挑刺,但意思是提醒大家,有银行存管并不意味投资就可以安枕无忧了。


4、最后,还要特别警惕国诚金融目前的大单模式。这既违反网贷新规,需要时间转型;同时对于国诚金融这规模不大的平台来说,风险注定更大。这次因国阳财富引起的危机就是一记正在长鸣的警钟!


总体来看,国诚金融虽存在相对规范、信披较好、有银行存管保障的优点,但其大单模式、及这次危机事件可能造成的震荡,短期内风险不容小视。无马哥不建议在这时候急于进场“逆势加仓”,最好还是缓一缓,先看一段时间再说。


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