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警惕校园贷推广渠道隐形化,以防其更加不受制约

2016-9-9 09:13| 发布者: 网贷港湾| 查看: 79| 评论: 0

摘要: 校园贷在推广渠道、形式上的隐形化趋势,更为值得警惕;当渠道隐形化形成后,如果缺少必要的社会、媒体监督,校园贷会更加不受制约。校园贷整肃力度持续加大,但治理工作仍难言成功。在银监会出台治理校园贷的“五字 ...
校园贷在推广渠道、形式上的隐形化趋势,更为值得警惕;当渠道隐形化形成后,如果缺少必要的社会、媒体监督,校园贷会更加不受制约。

  校园贷整肃力度持续加大,但治理工作仍难言成功。在银监会出台治理校园贷的“五字方针”后,据媒体报道,趣店集团(原“趣分期”)宣布已暂停了校园地推业务,今后将专注于消费金融业务。不过,在一些平台加速转型的同时,部分高校在9月开学后仍然不难看到校园贷的宣传广告。

  校园贷在推广渠道、形式上的隐形化趋势,更为值得警惕。所谓的隐形化主要是线上化,即减少校园地推,转而通过QQ、bbs、贴吧等社交软件或平台进行业务推广,这种现象在9月高校开学后被反映较多。隐形化显然是规避监管的需要,而当渠道隐形化后,缺少必要的社会、媒体监督,校园贷会更加不受制约。

  首先,应该认识到,在国内资产荒的大背景下,资金出口有限,校园贷产品的流行有其必然性。这一现实逻辑决定了,校园贷渠道的隐形化有充足的内在动力,因此,也需要我们抱以充分警惕。货币宽松、实体经济投资低迷造成国内的资产泡沫高企,大量的资金找不到好的投资出口,使得优质的投资出口备受争夺。在一定程度上,大学生群体就是这一争夺战的牺牲品。借贷平台运营的关键在于风控环节,其中最重要的是贷前风控,即寻找优质的投资标的。大学生群体比较特殊,借贷平台之所以很少做贷前的资信调查,是因为大学生背后的家庭财力为他们提供了天然不成文的担保,最终的违约风险较小,这实际上促使校园贷平台视大学生群体为“优质的资产端”。

  其次,渠道隐形化之后,校园贷市场的参与者可能更多的是一些小平台。此类平台较大平台整体规范度更差,平台运营成本更高,线上化之后,风控手段也会更加不受制约。网贷之家的数据显示,纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间,分期付款的购物平台要更高一些,多数产品的年化利率在20%以上,此外还有隐性费用。高利率在很大程度上是由平台的运营成本决定的。去年以来P2P平台的大面积死亡,根本原因就是成本高昂、入不敷出。像分期付这种贷款,如此高的利率、如果还款期限较长,很可能超出借贷学生的还款能力。

  不合理、不规范的校园贷具有恶劣的社会影响。也造成一些极端恶性事件,例如今年3月9日,郑州21岁大学生因无力偿还60万元网贷跳楼。这种事件对家庭的严重伤害、对社会的负面影响经由媒体的报道被放大,是直观可见的。此外,校园贷泛滥对于借贷学生群体造成的潜在、长期的负面影响也不容忽视。对没有稳定收入的学生而言,一旦过度透支成为个人习惯,就会扭曲其尚未成型、稳定的财富观乃至人生观,对学生未来的社会生活造成影响。

  总体而言,大学生作为一个特殊群体,由于年龄较小、社会经验匮乏、尚未实现经济独立等原因,普遍缺少必要的自我管理能力和理性成熟的消费心态。对于校园贷推广的隐形化趋势,监管部门应该加以重视,一方面要加大助学贷款的投放力度,避免一些穷困家庭的孩子被迫选择高息的校园贷;另一方面,在监管中要加大技术手段的利用,对于不合规范,特别是风控环节过度依赖贷后手段的校园贷,予以坚决打击。[ 消息来源:新京报 ]

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