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四部委联手出台P2P监管暂行办法解读 P2P该何去何从

2016-8-29 09:54| 发布者: 网贷港湾| 查看: 126| 评论: 0

摘要: 8月24日下午,银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》》(以下简称“《暂行办法》”)有关情况召开新闻发布会。这也意味着P2P网贷行业首部业务规范政策正式面世。(下文附监管文件)与会人士透露,《 ...

8月24日下午,银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》》(以下简称“《暂行办法》”)有关情况召开新闻发布会。这也意味着P2P网贷行业首部业务规范政策正式面世。(下文附监管文件)

与会人士透露,《暂行办法》由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布,监管要求仍延续了征求意见稿所提出的信息中介、小额分散、负面清单制等核心内容。职能分工方面,该人士表示,《暂行办法》由银监会牵头制定,各省级政府实施监管。

发布会现场,普惠金融部主任在接受媒体采访时表示,《暂行办法》出台前向各地金融办、十三部委、最高人民法院以及最高人民检察院等相关部门征求意见,并经过第三方评估。据了解,在汇集300余条意见的基础上出台这份文件。根据《暂行办法》摘要文件以及答记者问,我们梳理了几项核心监管内容:

1、小额分散也是考虑到信息中介和投资人的风险

2、网贷定位还是传统金融的补充

3、对出借人没额度限制

4、对风险准备金还是没仔细讨论

5、监管十二条红线变成了十三条

《办法》在“负面清单”中新增了一条,即明确禁止P2P进行债权转让,即P2P不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。此外,禁止关联交易被取消,变成禁止自融和变相自融;线下门店也是禁止,禁止线下宣传,推介融资

6、自动投标模式还是可以的,前提是投资人授权

7、经营范围有网络借贷信息中介就行

8、过渡期十二个月

9、投资人保护的制度会逐步出台

10、地方金融办备案可能在专项整治之后

为避免《暂行办法》出台造成比较大的冲击,办法做出了12个月的过渡期安排

《暂行办法》明确提出,在过渡期内,平台主要采取自查、自纠、清理整顿、分类处置等措施,进一步净化市场,促进机构规范发展;此项要求与去年发布的18个月的调整期相比,又给P2P平台预留了较长时间进行调整。也就意味着接下来对于P2P平台来说,自查业务调整将会成为接下来的工作重点;随着,监管部门的排除工作逐步开展,行业接下来也会在监管部门的主导下开展自查工作;不合规运营的平台接下来将会面临退出的高峰。

监管重点不在准入机制,而是强调事中和事后审核,而非传闻的牌照制度

《暂行办法》进一步强调了机构的本质属性,加强事后的行为监管,完善各类监管制度;这里可以看出整体的监管方向还是从事后监管为主,行业的准入门槛不会设置过高,所以之前传闻P2P行业将施行牌照制对于P2P行业来说已经不在制度相关的政策了;准入门槛不抬高,相信接下来P2P行业也有可能会有更多的机构进入这个行业。

严禁向非实名制注册用户宣传或推介融资项目,P2P平台运营迎来大考

跟进《暂行办法》透露的信息显示,十三条禁令其中一条规定” 严禁向非实名制注册用户宣传或推介融资项目也就意味着接下来P2P平台在推广和网站对于标的信息的暂时过程中将会面临巨大的考验,两个问题,首先是宣传过程中对于产品的收益率、安全性等等可能都会涉嫌违规;另外,就是网站针对未实名认证用户展示标的信息是否合规,也将是接下来面临的巨大挑战。

对业务管理和风险控制提成了具体要求,P2P限额已成定数

跟据《暂行办法》之前透露的办法规定,设置了借款上限——在同一网贷平台,个人最多借款20万元,同一法人或其他组织最多借款100万元。在不同网贷平台,个人最多借款100万元,同一法人或其他组织最多借款500万元。这也意味着国内很多从事企业贷、房贷等大额融资项目的平台,接下来将被迫进行业务转型;

P2P限额接下来将会整体利好专注于车贷、信贷、消费金融等领域的平台,以车贷为例,果树财富CEO吴复申透露:”目前车贷平台单个项目平均放款额8万,95%以上的项目额度在20万以下,所以此次监管对限额的要求对车贷平台来说基本无不利影响,反而是一个利好的消息;”国内目前专注车贷领域的平台出了果树财富以外还有投哪网微贷网等国内知名的车贷平台,未来车贷平台将成为最有可能领跑行业的P2P平台;拍拍贷总裁胡宏辉表示:”网络借贷要做小额分散、做普惠金融、服务消费是监管的基本思路,在这些方面拍拍贷的业务和监管的思路、大众的需求不谋而合。监管的出台将会使得大批制度套利的平台退出,行业集中度和大幅加强,规范性和老百姓对行业的信心也会得到极大地提振。”

监管十二条红线变成了十三条债权转让被禁止,P2P平台未来业务调整面临巨大挑战

禁止关联交易被取消,变成禁止自融和变相自融;增加禁止债权转让,投资人间债转可以,但禁止原始债权打包类证券化以及混业经营和证券化;线下门店也是禁止,禁止线下宣传,推介融资;对于多数P2P平台来说,多数是通过债权转让的模式,先放贷再通过债转的形式发布标的吸引投资人投资;随着接下来债权转让被明确禁止后,也就意味着平台接下来将必须把借款人的融资需求发布到网站上,完成募资后再进行放款操作。

信披细则发布,平台真敢扒底裤吗?

跟进监管细则要求,对于P2P平台的坏账数据和逾期数据等披露细节都进行了明确的规定,,对此P2P行业的资深从业者张先生表示:”信批细则已经要求得很详细了,但是如果P2P平台严格按照信批要求进行披露,相信将会有不少平台的数据会比较难看,之前很多平台在进行信息披露时都会对数据进行包装,投资人往往很难看到平台的真实运营数据。最严信批的推进,将会更好的保障投资人的各项权益。”


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