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“股票+P2P+债券”投资理财的动态调整秘诀

2015-4-30 10:33| 发布者: 网贷港湾| 查看: 119| 评论: 0|来自: 网贷之家

摘要: 先说明,投资本身是一件复杂的事情。本文为作者的个人观点,仅供参考,并不是针对个体财务情况优化后的投资建议。许多人都会考虑,究竟应该将多少资产投入P2P网贷比较适合。很明显,每个人的风险偏好都不一样。投资 ...

 先说明,投资本身是一件复杂的事情。本文为作者的个人观点,仅供参考,并不是针对个体财务情况优化后的投资建议。

许多人都会考虑,究竟应该将多少资产投入P2P网贷比较适合。

很明显,每个人的风险偏好都不一样。投资目的也不一样。我们首先把P2P投资人分为以下三类:

1.尝试型投资者:“人们都在谈论P2P网贷。它到底是什么东西?我不妨拿出2000元,尝试一下。我只敢投资比较安全的,A级信用的P2P产品。”

2.替代型投资者(投资一年以后):“哇噢,我投出去的80笔贷款里面,只有一笔违约了。我赚到的回报比银行高。不错,我要再投入一万元,这次我要尝试一下高的风险的产品。”

3.主流型投资者(又投资一年以后):“太棒了,我投资了一万二,拿到了7%的综合回报率!经过研究和学习,我认为自己可以信任P2P借贷。我打算把它纳入我的主要投资范围,搭配股票还有债券,组成投资组合。”

第三种投资人,就是本文主要的服务对象。当你开始认真考虑应该投入“多少比例”的时候,说明你已经认同P2P,愿意把它纳入正经的资产配置范围。

在做投资决策之前,我们应该先明确投资目标。通常美国人都有一个简单的投资目标:“退休养老储蓄”。多数投资人只是想要存下足够的钱,以便他们到了不能工作的年纪,还能靠这笔钱安度晚年。为实现这个目标,有两个方面需要考虑:

1.在年轻的时候就该开始投资。

2.在年长的阶段要维护好本金,避免损失。

随着年龄增长,你的资金应该如何分配

当你还年轻,你可以工作赚钱,所以可以承担更多风险。大学毕业刚刚毕业的时候,哪怕全部积蓄都一次性赔光了,也不是一个大问题。你未来还有几十年的时间,可以重新找一份工作,重新存钱。正所谓年轻人总有机会再尝试一次。

但如果你在80岁的时候损失了自己的所有储蓄,问题就严重了。你的身体已经不像以前那样可以工作赚钱,所以拿积蓄去冒风险会是一个糟糕的主意。

正是因为上述原因,一般情况下年轻人的投资比较激进;年长一些的人则更需要重视资金安全。习惯上的“经验法则”是保持防御性资产的投资比例和你的年龄一致。例如,你的年龄是30岁,那么你可以安排30%左右的资金在防御类资产中,另外70%投入比较高风险、高收益的项目。之后随着年龄增长,不断提高防御类资产占比。

股票帮助成长,债券进行防御

股票和债券已经成为美国最常见的投资渠道。历史上来看,股票总是能提供较高的长期投资回报。数以百万计的美国人把它作为主要的投资渠道;但是股票市场不稳定,历史上有几年,股票市场几乎没有任何回报,甚至还会出现亏损。

债券投资的安全性则较高。债券市场在2008年那种疯狂的金融环境情况下表现依然良好,提供了2%的正收益;而那一年股票投资者的损失超过三分之一。过去40年间,10年期国债的综合回报率是7.8%,足可以抵御通胀的风险。

当你还年轻时,你有很多机会,从股票市场的波动中恢复过来。但到你年纪大了,你就应该把钱从股票市场里拿出来,转移到更安全的债券投资中。

在美国,有些公司会给雇员提供一种“目标日”基金(生命周期基金)——它们背后就是类似的运营管理方法。

请注意:现实中,财富会分布于更多的资产种类,比如房地产、现金和私人股本等。但我们今天只讨论股票和债券,这两种资产代表的高风险和低风险概念是通用的。

按年龄投资变化

P2P网贷如何与股票债券搭配

今天,P2P在投资领域也有了一席之地。接下来,让我们来关注这个问题:我们在股票、债券和P2P网贷之间应该如何分配投资比例?

早些时候,大部分人都还没有完全了解P2P网贷,不能确定它是否安全,但是现在时代已经变了。一方面我们看到有大公司也开始投资P2P产品;另一方面,我们也有了数年的历史数据积累,有利于分析P2P产品在不同经济条件下的表现。

特别有意思的一点是,P2P网贷同时拥有股票资产和债券资产两方面的特质。

例如2009年,美国失业率达到25年高位,LendingClub上的高风险E-G级别贷款综合回报率确实下降了;但是低风险的A级P2P产品回报率依然能稳定在5%左右。相对当年的通胀率来说,5%已经是非常高了。

到了2010年,经济环境改善,Lending Club上的高风险贷款收益也随之升高。投资人能享受到10%左右的高额回报。

如果P2P网贷既能保证资金安全,又能保证相当的高收益率,我们就应该把它纳入资产配置中,为它找到适合的位置。

我认为,配置20%左右的资产到P2P网贷中是合理的。这个比例对整体收益能有足够显著的影响(但也不至于喧宾夺主)。只不过,随着你的退休年龄临近,你同样应该调整P2P内部的资产配置结构,投资更多高信用等级产品。

让我们来举一个例子,一个50岁出头的会计,选择为退休储蓄。她可以把40%左右的储蓄投资于债券,10%投资于低风险、低收益的P2P产品。另一图头,她可以在指数型股票基金投资40%,还有10%投资高风险、高收益的P2P产品。

按年龄投资P2P的比例

早期就开始投资P2P网贷的人们可能更容易接受这类方案。随着年龄增长,持续减少高风险P2P产品的投资比例,增加更稳定的低风险P2P投资。对比股票市场的风云变换,网贷的回报可以让你收益更稳定;对比债券市场,网贷的收益又更高。

你怎么觉得呢?在你投资组合中,P2P网贷占有多大比例?(网贷之家)


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